產品型錄

　　不懂业务的产品经理不是好产品经理，近期笔者翻阅了产品专家精华文章和书籍，发现一个共识就是他们都有着较深厚的业务理解，且垂直深耕支付行业10余年，在当下大环境下，求职如此内卷，行业深耕是面试成功主要的因素，产品作为业务需求的上游，理解业务更为重要。

　　B端产品经理进入任何B端行业都需要经历对业务的通识了解，盘点行业业务术语能帮助B端产品经理能有良好的业务思维的前提，笔者经过跨境电子商务和跨境支付两大行业。

　　商户通过交易系统和第三方支付机构的支付系统完成一笔交易的支付，系统生成这一笔交易的明细记录，参与支付完成的发卡行，收单行等贡献方在支付清算系统中完成清算，第三方支付机构在结算周期定时给商户进行结算。

　　如：小C母亲节在香港为其老母亲买了一个爱马仕的背包花了5W HKD，则交易金额为5W HKD

　　第三方支付机构依据商户约定的结算币种进行记账，如商户的第一结算币种为CNY，则需要将EUR，GBP等交易金额的交易根据对应的汇率换算为CNY

　　预授权是指持卡人在宾馆、酒店或出租公司消费，消费与结算不在同一时间完成，特约单位通过pos预先向发卡机构索要授权的行为。

　　完成预授权后的正式扣款过程，商家向银行确认交易无误，请求银行从客户账户中扣除相应金额。第三方支付机构常常要给商户授权完成capture的功能

　　取消交易的过程，通常在交易完成之前，假如发现有风险，错误或交易条件未满足，能够直接进行Void操作。

　　简单的说，拒付，就是指用户在收到账单后向发卡行申请对某笔交易拒绝付款，然后发卡行卡组收单行第三方收单机构就开始郑重进入拒付流程，中间会涉及到拒付举证和拒付判责

　　当交易被拒付时，商家在大多数情况下要支付给银行或支付机构的手续费，拒付处理费按每笔收费，一笔交易可发生多次拒付。

　　银行或支付机构对交易的合法性进行审核检查，可能涉及请求商家提供额外的交易证明，调单交易资金为冻结状态。

　　一种信用卡验证程序，要求持卡人输入额外的安全代码以确认交易，增加了交易的安全性。

　　信用卡交易过程顺畅无阻，无需额外的验证或干预，提供快速和无缝的用户体验。

　　账单是基于订单信息创建的用于支付收款的单据，主要记录商品信息，用户个人信息，金额信息，交易时间等信息，一个订单可能对应多个账单

　　用户对账单的支付记录，比如一个100元的账单，用户用微信支付了60元，使用了一张20元优惠券，又满减了20元，所以就有三条支付明细

　　在支付场景中，退款也是交易类型的一种，只要发生资金流转的交易记录都属于交易类型

　　欧美：欧美属于信用卡普及率较高的市场，信用卡支付发展历史悠远长久，体系完整，因此信用卡支付是大多数人的选择。但同时Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包也慢慢的变成为主流，受到年轻消费者的喜爱。

　　日本：日本的在线支付主要是信用卡，而后是网银转账、电子钱包等。特别的Konbini是日本很流行的现金支付方式，利用便利店网点多的优势，很好地解决了没有信用卡或对网上信用卡支付缺乏信任的日本消费者的痛点。

　　韩国：韩国的线上支付主要以信用卡和借记卡和电子钱包为主，目前流行的支付方式有BCard、KB Kookmin Bank、Samsung Pay、Kakaopay、Naverpay等。

　　东南亚：东南亚支付市场信用卡使用率比较低，网银转账/银行转账和电子钱包的支付方式占据了主流。常见的支付方式包括Atome 、RAZER GOLD、FPX、SEA BANKING、Cherry Credits、GCash、Touch’n Go eWallet、True Money Wallet、DANA、True Money Wallet、BPI等。

　　拉美：拉美地区消费者十分喜爱后付费的信用卡和现金支付方式，该市场常见的支付方式有OXXO、Boleto、Installments、Elo、Pse等。

　　中东：中东地区信用卡使用不多，当地人对现金支付非常依赖，一手交钱一手交货的支付方式非常普遍，部分电子钱包如oneCard等线上支付方式正在兴起。

　　路由就如支付枢纽，由于交易的多样性和通道的多样性，需要匹配交易到最合适的通道进行，比如一笔预授权交易数额较大，支付路由要选择合适的通道抛这一笔交易，智能路由对于提高交易的成功率非常重要

　　一笔交易的发生，收单行，发卡行，卡组织等都去参加了提供了服务等，协同商业社会，各方提供的服务都需要；最终利益的分割和交付势必需要一个庞大的独立的体系完成—清结算体系，完成各方利益的清分、记账、和资金结算。要实现“算明白（清分）、记明白（记账）、结明白（结算）”，这就涉及到各方利益的对账和结算，详见下图：

　　以支付主体名义开立的结算账户，其功能是存储资金、记录资金收付情况，是资金转移行为的基础。目前，主要的结算账户类型包括：以银行卡为主体的个人结算账户、以活期存款为主体的单位银行结算账户、个人在第三方支付机构开立的虚拟账户以及预付卡账户等

　　是支付指令的载体。支付指令是付（收）款人支付（收取）资金的意思表示。经济活动中的银行票据和结算凭证、银行卡和预付卡的签购单以及网上支付中提供的输入界面等都属于支付工具的

　　是实现支付指令在收付款银行、不同结算主体之间传输的基础设施。各类支付清算系统通常以标准化的磁码、报文或电子信息等格式进行支付信息传输。目前，我国各类支付清算系统承担着每天数以亿计的支付指令的信息传输

　　是支付清算系统对通过其传输的支付指令进行资金结算处理的手段与规则。各类支付清算系统中最常用的两类资金清算方式是：逐笔全额实时结算和批量净额轧差结算。同时，也有针对不一样业务采取不同资金清算方式的混合结算方式

　　在支付系统中，清算涉及对交易的确认、核对和记录，确保所有交易的合法性和准确性。

　　算清楚应该给谁多少钱记账，计算交易各参与方：发卡行，收单行等 应收应付的过程

　　比如交易手续费、IC+++费用，充值费，拒付处理费，结汇费，商家结算收入、抽佣等

　　为不同业务下产生的不同费用项设定计入账户的规则，入什么账户，什么方向，需不需要冻结等，入账时间，入账比例，入账为流入还是流出等

　　将清分结果计入对应对象的账户中的过程，比如信用卡账单当天消费通常会有未入账-未记账，已入账-已记账的标识

　　就是跟商户约定按照什么方式收取手续费，何时收，怎么收；有实收、后收、预付、预付实扣等模式

　　商户手续费计算模型，常见的有：单笔固定比例、单笔固定费额、固定费额+固定比例、单笔区间费额/费率、累计阶梯套餐A、累计阶梯套餐B、单笔拆分

　　按照约定周期 T+15，D+1，T+1等，基于交易结果交付资金的过程；这样的一个过程可以是将资金计入对应的账户，或者将真实资金支付给对象的银行账户，有些结算产品能垫资进行结算

　　跟商户约定好的结算时间，实时结算，第二天结算，下个月1号结算等结算模式：结算周期内商户主动发起结算或者支付机构主动发起资金划扣

　　按照一定规则完成各方数据核对的过程，一般是帐证实之间的相互核对，确保一致

　　是对支付涉及的银行账户或者支付账户实际资金变动信息进行的核对，或是说对资金流进行的核对

　　就是平台与银行之间的应收应付和实收实付之间有差异，这个差额就是长款或者短款

　　银行或者三方支付机构提供给商家的一个交易周期内的银行账户或者支付账户实际资金变动明细，通常为月度，周对账单

　　本文由 @进击成长的产品人 原创发布于人人都是产品经理。未经作者许可，禁止转载

　　该文观点仅代表作者本人，人人都是产品经理平台仅提供信息存储空间服务返回搜狐，查看更加多